Die neue Verbraucherkreditrichtlinie (CCD II)

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• Hier finden Sie die Antworten zu Ihren Fragen.

Ab dem 20. November 2026 tritt in Deutschland das Umsetzungsgesetz zur neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie (Richtlinie (EU) 2023/2225, "CCD II"), ergänzt durch die Beschlussempfehlung und den Bericht des Ausschusses für Recht und Verbraucherschutz vom 15. April 2026, in Kraft. Obwohl die Umsetzungsfrist bereits am 20. November 2025 abgelaufen war, wurde das Umsetzungsgesetz erst deutlich verzögert final verabschiedet. Angesichts des nahen Inkrafttretens ist schneller Handlungsbedarf angezeigt. Was auf den ersten Blick wie eine rein bankrechtliche Materie wirkt, hat weitreichende Konsequenzen für eine Vielzahl von Unternehmen, die bislang nicht im Fokus der Finanzmarktregulierung standen: Betreiber digitaler Plattformen, Online-Marktplätze und E-Commerce-Anbieter, die ihren Kunden flexible Zahlungsoptionen anbieten. Aber auch klassische Kreditgeber und Darlehensvermittler sehen sich tiefgreifenden Änderungen gegenüber. Wer bereits heute „Jetzt kaufen, später bezahlen" (BNPL), (zinslose) Ratenzahlung oder Kauf auf Rechnung anbietet oder vermittelt, muss sich spätestens jetzt mit den neuen Anforderungen auseinandersetzen.

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• Bestandsaufnahme der Zahlungsmodelle: Welche Zahlungsoptionen werden angeboten? Wer ist jeweils Vertragspartner des Verbrauchers? Werden Forderungen an Dritte abgetreten?
• KMU-Status klären: Ist das Unternehmen - unter Berücksichtigung verbundener Unternehmen - als KMU einzustufen? Dies hat unmittelbare Auswirkungen auf den Umfang der Pflichten.
• Regulatorische Einordnung vornehmen: Für jedes Zahlungsmodell und jede beteiligte Gesellschaft ist zu prüfen, ob eine Kreditgeber- oder Darlehensvermittlereigenschaft vorliegt.
• Ausnahmetatbestände prüfen: Können Zahlungsmodelle so gestaltet werden, dass die Ausnahme für den Rechnungskauf greift? Ist eine Zahlungsfrist von 14 Tagen operativ umsetzbar? Ist Factoring mit der Ausnahme vereinbar?
• Erlaubnisanträge und Registrierung vorbereiten: Sowohl die BaFin-Registrierung als Kreditgeber als auch die Erlaubnis als Darlehensvermittler erfordern Vorlaufzeit. Während für die AbsFinAG-Registrierung eine Übergangsfrist bis zum 20. November 2027 gilt, sollte der #Erlaubnisantrag nach § 34k GewO-neu für neue Darlehensvermittler rechtzeitig vor Inkrafttreten am 20. November 2026 gestellt werden.
• Vertragswerke und AGB anpassen: Darlehensvermittlungsverträge mit Verbrauchern, vorvertragliche Informationspflichten und Widerrufsbelehrungen müssen rechtzeitig implementiert werden.
• Interne Prozesse aufbauen: Kreditwürdigkeitsprüfungen, Dokumentationspflichten und Nachsichtsverfahren erfordern neue interne Abläufe und gegebenenfalls technische Anpassungen. Dazu gehören auch Vergütungsstrukturen, die den neuen Vorgaben der InstitutsVergV entsprechen.
• Geldwäscherecht im Blick behalten: Die Auslegungsfrage zur geldwäscherechtlichen Erfassung von Kreditgebern sollte aktiv beobachtet werden, um bei Bedarf rechtzeitig Strukturen für die Umsetzung der Anforderungen ab Juli 2027 aufzubauen.

... Sie Verbraucherkreditprodukte anbieten oder Verträge, Prozesse und Vertriebswege an die neuen Vorgaben anpassen müssen. Sie erfahren, wie Sie erweiterte Informationspflichten, Kreditwürdigkeitsprüfungen, Werbevorgaben, Widerrufsrechte sowie neue Form-, Registrierungs- und Erlaubnispflichten rechtssicher umsetzen - auch bei digitalen Angeboten und "Buy now, pay later"-Modellen. Besonders angesprochen sind Fach- und Führungskräfte aus Recht, Privatkundengeschäft, Kreditwesen, Kreditabwicklung und Zwangsvollstreckung sowie Rechtsanwältinnen und weitere beratende Berufsträgerinnen.